Ma már rengetegszer halljuk ezt a hárombetűs kifejezést, legyen szó banki reklámokból a televízióban vagy akár konkrét hitelcsomagról való tájékoztatásról egy bankban vagy annak internetes felületén. De mit is jelent valójában a THM és miért fontos az emberek számára? Ebben a bejegyzésben mindent megtudhat ezzel kapcsolatban.
Mi is az a THM?
Ez egy mozaikszó, a teljes hiteldíj mutató rövidítése. Azért vezették be ennek használatát, mert nagyon sok esetben félrevezető volt az, hogy csak maga a kamat volt feltüntetve egyes hiteleknél, az egyéb költségek viszont nem. Ez alapján pedig az emberek azt feltételezték, hogy a legalacsonyabb kamatozású hitel lesz számukra a legolcsóbb. Ám csak a kamatok feltüntetése mellett nagyon nehéz lenne megmondani, hogy összességében melyik az a pénzügyi termék vagy kölcsön, amely számomra a legelőnyösebb, amely a legkevesebb költséggel jár. Fontos tudni, hogy sok olyan tétel van, amely e téren jelentős kiadásként jelentkezik. Ilyen például a közjegyzői díj, a kezelési költség és még hosszan sorolhatnánk. Ezek egyike sem tartozik bele a kamatba, mégis a hitelt felvenni kívánó felet terheli. A teljes hiteldíj mutatónak pont ez a lényege, hogy gyakorlatilag egy meghatározott fix hitelösszeget és a futamidőt tekintve, határozza meg, hogy az összköltséget tekintve mekkora százalékban várhatók kiadások ezzel kapcsolatosan. Vagyis a THM-ek alapján az egyes termékek már összehasonlíthatóvá válnak.
Nem mindig a legalacsonyabb kamat a legjobb
A fentiekből kifolyólag egyáltalán nem biztos, hogy a legkisebb kamatozású hitel lesz számunkra a legolcsóbb. Hiszen például egy magas kamat mellett alacsony THM jobb megoldás lehet, mint egy alacsony kamatozású megoldás, amely több egyéb kiadással jár, így összességébe drágább lesz, amit jelez a magasabb THM. Ráadásul vannak olyan tételek is, amelyek a teljes hiteldíj mutatóba sem számítanak bele.
Ne csak a THM-et hasonlítsuk össze!
Amikor úgy döntünk, szeretnénk kölcsönt felvenni, akkor nagyon lényeges, hogy ne csak a kamatot és a teljes hiteldíj mutatót vegyük figyelembe, hanem az egyéb feltételeket is. Hiszen ezeknél is sok olyan buktató lehet, amelyek később okozhatnak gondot, ha nem vagyunk elég figyelmesek. Erre tipikus példák a régi deviza hitelek forinthitelekkel való összehasonlítása. Hiszen hiába volt jóval kedvezőbb az előbbieknél a THM, az árfolyamkockázat hatalmas rizikót jelentett. Ezeket pedig a teljes hiteldíj mutató nem tudta megmutatni előre. Vagyis minden egyes részletet nagyon fontos figyelembe venni és minden esetben megfelelően tájékozódni.
A fentiekből látható, hogy bármilyen hitelt is szeretne felvenni, mindenképpen elengedhetetlen az alapos tájékozottság mind a kamatok, mint a THM, mind pedig az egyéb kiadások szempontjából. Így biztos lehet abban a szerződést aláírásakor, hogy jó döntést hozott.
Comments